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反洗錢反欺詐

課程背景：
近年來，全國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪形勢非常嚴(yán)峻，犯罪分子利用販賣的銀行卡從事洗錢等非法活動。為打擊犯罪分子的囂張氣焰，強(qiáng)化賬戶管理，中國人民銀行增強(qiáng)了對賬戶違規(guī)行為的問責(zé)力度，過去的一年，不少銀行不僅領(lǐng)了罰單，而且暫停開戶資格，遭遇了有史以來最嚴(yán)厲處罰，銀行聲譽(yù)受到重大影響。為此，如何加強(qiáng)賬戶管理，預(yù)防洗錢與外部欺詐風(fēng)險是一項(xiàng)非常艱巨的任務(wù)。本課程從銀行的實(shí)際出發(fā)，圍繞監(jiān)管要求，用案例的形式重點(diǎn)講授賬戶在開立、存續(xù)、變更、撤銷全周期過程中的風(fēng)險點(diǎn)以及風(fēng)險控制措施；如何防范不法人員借助銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，偽現(xiàn)金交易以及洗錢風(fēng)險；倡導(dǎo)“違規(guī)就是風(fēng)險”的思想觀念，弘揚(yáng)扎實(shí)的工作作風(fēng)，旨在提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工在操作、管理賬戶方面的技能，依靠員工的敬業(yè)精神和專業(yè)態(tài)度，大大降低欺詐風(fēng)險事件的發(fā)生，從而提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的安全性。

課程收益：
●了解監(jiān)管部門對賬戶管理的要求，把好風(fēng)險的第一道關(guān)口
●了解與識別有關(guān)對公對私賬戶的違法違規(guī)行為，強(qiáng)化合規(guī)意識
●掌握客戶身份識別的要點(diǎn)及其方法與技巧
●掌握洗錢風(fēng)險排查的方法與技巧以及風(fēng)險管控措施
●了解外部欺詐風(fēng)險的特點(diǎn)，提高有效識別電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險的能力，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益
--通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工工作責(zé)任心，增強(qiáng)風(fēng)險管控能力

課程對象：適合營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主管、柜員、大堂經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

課程大綱
導(dǎo)言：近年來，人民銀行對金融機(jī)構(gòu)違反賬戶管理的行為進(jìn)行了嚴(yán)厲處罰，浙江省和廣東省某些銀行為此暫停開戶資格。
第一講：賬戶管理的監(jiān)管要求及風(fēng)險防范
一、人民銀行*處罰通報
二、人民銀行有關(guān)賬戶管理要求
--根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信新型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀發(fā)〔2019〕85號的要求，切實(shí)從以下六個方面加強(qiáng)賬戶管理
1、加強(qiáng)單位支付賬戶開戶審核
2、開展存量單位支付賬戶核實(shí)
3、完善支付賬戶密碼安全管理
4、健全單位客戶風(fēng)險管理
5、優(yōu)化個人銀行賬戶變更和撤銷服務(wù)
6、建立合法開立和使用賬戶承諾機(jī)制
三、“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)”形勢下開立銀行結(jié)算賬戶如何把控風(fēng)險
1、開立個人結(jié)算賬戶審核的要素
2、個人銀行結(jié)算賬戶分級分類管理要求
1）一類賬戶
2）二類賬戶
3）三類賬戶
3、開立個人銀行賬戶的風(fēng)險點(diǎn)及防控措施
1）針對假冒名開戶情形如何防范風(fēng)險
2）對未成年人開戶如何防范風(fēng)險
3）對限制民事行為能力開戶如何防范風(fēng)險
案例分析：A銀行發(fā)生一起假冒名開戶風(fēng)險事件
案例分析：丈夫代妻子簽名是否有效？
案例分析：D銀行發(fā)現(xiàn)一賬戶屬于冒名開戶如何處理
4、開立對公結(jié)算賬戶如何把控風(fēng)險
--根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令及《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》
1）對開戶真實(shí)性的審核--真人、真實(shí)、真資料
2）進(jìn)行實(shí)地調(diào)查識別空殼企業(yè)--一人名下多家企業(yè)、一人名下多個銀行對公賬戶、一個地址注冊多個執(zhí)照、無戶口、無居住證、無社保的三無人員、首次開戶的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏小、身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村、手機(jī)號為異地
3）對公賬戶的審核要求--基本存款賬戶、一般結(jié)算賬戶、專業(yè)存款賬戶、臨時存款賬戶
案例分析：W銀行涉嫌違規(guī)批量為企業(yè)開立基本戶
賬戶管理的話術(shù)溝通技巧：
1）發(fā)現(xiàn)假冒名開戶情形如何進(jìn)行話術(shù)表達(dá)
2）回訪對公企業(yè)客戶如何表達(dá)不讓客戶反感

第二講：反洗錢對賬戶管理的身份識別要求
一、了解“你的客戶”應(yīng)遵循的原則
1、真實(shí)性
2、有效性
3、完整性
4、持續(xù)性
二、了解“你的客戶身份”
1、職業(yè)
2、年齡
3、住所
4、聯(lián)系方式
5、是否是實(shí)際控制人
6、是否是實(shí)際受益人
三、了解“你的客戶業(yè)務(wù)”
1、從事行業(yè)
2、經(jīng)營范圍
3、經(jīng)營規(guī)模
4、經(jīng)營特點(diǎn)
四、了解“你的客戶單據(jù)”
1、資金來源是否合法
2、資金去向是否符合邏輯
3、資金交易是否與其經(jīng)營范圍和財務(wù)狀況相匹配
五、做好對客戶的盡職調(diào)查
1、非自然人開戶要上門核實(shí)經(jīng)營主體的真實(shí)性，防止空殼企業(yè)
2、要了解自然人及非自然人的基本情況：包括身份信息、職業(yè)、住所、電話號碼、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人、資金用途、交易背景、資金來源等關(guān)鍵信息
六、客戶身份識別的方法
1、詢問客戶
2、實(shí)地走訪
3、網(wǎng)絡(luò)查詢
4、借助第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查
5、內(nèi)部系統(tǒng)資源共享
七、客戶信息治理與保密要求
1、保存原則
2、保存內(nèi)容
3、保存期限
4、保密要求
案例分析：某銀行違規(guī)泄露客戶賬戶資料而遭受處罰

第三講：賬戶存續(xù)期間的外部欺詐風(fēng)險控制
一、持續(xù)“了解你的客戶”
--當(dāng)存量客戶發(fā)生異常時，應(yīng)強(qiáng)化盡職調(diào)查，重新識別客戶身份，確認(rèn)其身份和有關(guān)交易是否可疑。
二、賬戶存續(xù)期間，出現(xiàn)以下情況，應(yīng)對賬戶進(jìn)行風(fēng)險排查
1、對賬不積極，長期不對賬
2、無法聯(lián)系到企業(yè)法人
3、要求開通*化網(wǎng)銀限額
4、對“公轉(zhuǎn)私”業(yè)務(wù)提出強(qiáng)烈需求
5、資金過渡明顯，經(jīng)營異常
三、銀行結(jié)算賬戶使用與變更環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制
1、印鑒卡變更風(fēng)險
2、印章管理風(fēng)險
3、法人代表變更風(fēng)險
4、營業(yè)執(zhí)照到期風(fēng)險
5、公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)風(fēng)險
6、偽現(xiàn)金交易風(fēng)險
7、洗錢風(fēng)險
案例分析：紀(jì)某在某銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶存款案
四、銀行結(jié)算賬戶銷戶環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制
1、銷戶合規(guī)性法律依據(jù)
2、銷戶易產(chǎn)生的法律焦點(diǎn)
1）久懸未取專戶處理問題
2）僵尸企業(yè)賬戶資金的繼承問題
3、對公賬戶銷戶規(guī)范要求
案例分析：D公司銷戶未交回重要空白憑證，如何防范法律風(fēng)險？
案例分析：法定代表人死亡，如何銷戶？
五、如何防范不法人員利用銀行賬戶進(jìn)行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益
1、電信網(wǎng)絡(luò)欺詐手段呈現(xiàn)的形式
1）匯錢救急詐騙
2）冒充公檢法詐騙
3）冒充銀行工作人員詐騙
2、加強(qiáng)宣傳，提高客戶的風(fēng)險意識
1）堅守“六不”原則：不輕信、不匯款、不透漏、不掃碼、不點(diǎn)擊鏈接、不接聽轉(zhuǎn)接電話
2）堅守“三問”原則：主動問警察、主動問銀行、主動問當(dāng)事人
3）堅守“三快”原則
案例分析：一夜之間張女士10多萬存款被不法人員神秘卷走
六、常見的洗錢手法
1、利用金融體系洗錢
2、通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢
3、注冊空殼公司洗錢
4、投資大量房產(chǎn)、基金、股票進(jìn)行洗錢
5、購買珍貴的黃金、珠寶、古董進(jìn)行洗錢
6、利用賭場洗錢
7、利用地下錢莊洗錢
七、洗錢手法從線下向線上轉(zhuǎn)移
隨著現(xiàn)金使用減少，互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付的發(fā)展，線上洗錢方式愈演愈烈，典型表現(xiàn)是虛構(gòu)電商虛擬交易
案例分析：某公安機(jī)關(guān)破獲一起地下錢莊案
案例分析：某犯罪團(tuán)伙通過第三方新型網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行洗錢

第四講：賬戶掛失的外部欺詐風(fēng)險防范
一、掛失業(yè)務(wù)的種類
二、存折/銀行卡業(yè)務(wù)掛失的操作規(guī)程
三、存折/銀行卡掛失的法律風(fēng)險防范
1、如何防范外部人員惡意掛失的風(fēng)險
2、容易忽視的“夫妻”關(guān)系造成的風(fēng)險事件
3、年老疾病者等特殊人員無法到柜臺辦理掛失業(yè)務(wù)的、存款人死亡財產(chǎn)支取應(yīng)怎樣處理
案例分析：
1）z銀行辦理掛失業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔(dān)責(zé)任的案例
2）J銀行柜員掛失不恰當(dāng)操作，導(dǎo)致客戶資金受損的風(fēng)險案例
3）有一老年客戶昏迷不醒，繼承人到銀行辦理掛失業(yè)務(wù)處理不當(dāng)面臨的法律風(fēng)險
4）限制民事行為能力人員到銀行辦理掛失業(yè)務(wù)，如何避免法律風(fēng)險

第五講：賬戶抹賬的法律風(fēng)險防范
一、抹賬業(yè)務(wù)的適用范圍
二、抹賬業(yè)務(wù)的處理方式
三、抹賬業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險
1、存款后柜員發(fā)現(xiàn)短款
2、取款后客戶發(fā)現(xiàn)短款
案例分析：存款發(fā)生差錯需要更正，銀行應(yīng)如何處理
案例分析：錯賬沖正時，忘記收回客戶的回執(zhí)聯(lián)，銀行有無風(fēng)險
案例分析：發(fā)生金額差錯，客戶不配合，銀行怎么辦
案例分析：某銀行辦理抹帳業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔(dān)責(zé)任的案例

第六講：查凍扣賬戶的法律風(fēng)險防范
一、查凍扣業(yè)務(wù)的“有權(quán)機(jī)關(guān)”是指哪些機(jī)構(gòu)
二、查凍扣業(yè)務(wù)權(quán)利主體法律定性
三、查凍扣業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則
1、依法合規(guī)
2、及時辦理
3、不損害存款人利益
四、查詢、凍扣、扣劃賬戶的風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險控制措施
案例分析：柜員在查凍扣業(yè)務(wù)中協(xié)作不當(dāng)或不予協(xié)作所面臨的法律風(fēng)險
案例分析：某銀行柜員司法凍結(jié)時由于操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險事件
案例分析：司法續(xù)凍有無次數(shù)限制
案例分析：有權(quán)機(jī)關(guān)遇突發(fā)事件，單人來辦理業(yè)務(wù)，銀行要不要受理

第七講：如何加強(qiáng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險控制
一、加強(qiáng)對員工合規(guī)警示教育，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生
1、防范高級管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)
2、防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動
案例分析：某支行行長非法吸收公眾存款案
案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案
二、培訓(xùn)員工良好的工作習(xí)慣，提高員工的敬業(yè)精神
1、工作有目標(biāo)、有計劃
1）目標(biāo)是做事的方向
2）成功離不開計劃
2、做事專注，注重細(xì)節(jié)
1）做事不三心二意
2）魔鬼就在細(xì)節(jié)里
3、勇于承擔(dān)，不找借口
1）責(zé)任比能力更重要
2）借口是工作中*的惡習(xí)
案例分析：員工劉某為什么總犯錯
案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分
三、加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理
1、建章立制要管用--杜絕出現(xiàn)“牛欄關(guān)貓”的空制度
2、貫徹執(zhí)行要落地--管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度
3、防范未然要先行--管員工，控制風(fēng)險源；管業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險點(diǎn)
4、案件問責(zé)要嚴(yán)厲--不能失之于寬、失之于軟、失之于情

反洗錢反欺詐