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反洗錢合規(guī)管理與洗錢風(fēng)險(xiǎn)

課程背景：
2019年至2021年間，央行針對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)反洗錢違規(guī)行為罰沒金額已超10億元，違法反洗錢規(guī)定已成為銀行金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰的主要原因之一，其中未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)成為違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。今年反洗錢監(jiān)管力度再度升級(jí)。年初，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，面對(duì)新形勢(shì)、新要求，金融行業(yè)反洗錢即將進(jìn)入一個(gè)新的階段。
本課程將圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式詮釋洗錢風(fēng)險(xiǎn)成因，切實(shí)解決洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理中關(guān)于客戶身份識(shí)別實(shí)操上的“痛點(diǎn)”和盲區(qū)，掌握賬戶管理、客戶身份識(shí)別、客戶盡職調(diào)查、大額交易與可疑交易甄別等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的方法與技巧，全面樹立員工的反洗錢合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢各項(xiàng)規(guī)章制度，不斷提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控能力，避免遭受監(jiān)管處罰。

課程收益：
● 領(lǐng)會(huì)當(dāng)下反洗錢形勢(shì)與監(jiān)管要求
● 增強(qiáng)全員反洗錢合規(guī)意識(shí)
● 掌握客戶身份識(shí)別及客戶盡職調(diào)查的方法與技巧
● 掌握評(píng)估客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)與方法
● 掌握甄別大額與可疑交易的方法，提高撰寫重大可疑交易報(bào)告的能力
● 掌握反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查導(dǎo)入的方式與方法
● 提升各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作能力
——通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有效提高預(yù)防洗錢風(fēng)險(xiǎn)的管控能力

課程對(duì)象：銀行各級(jí)管理人員、客戶經(jīng)理、反洗錢合規(guī)管理人員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線員工

課程大綱
第一講：當(dāng)下國(guó)內(nèi)反洗錢形勢(shì)及監(jiān)管要求
前言：為什么監(jiān)管部門對(duì)反洗錢處罰如此嚴(yán)厲
一、反洗錢面臨新形勢(shì)——FATF國(guó)際反洗錢組織對(duì)我國(guó)反洗錢第四輪評(píng)估工作所產(chǎn)生的影響
1、國(guó)際反洗錢組織指出我國(guó)反洗錢目前存在的問題
2對(duì)我國(guó)反洗錢提出了后續(xù)整改要求
3、我國(guó)反洗錢監(jiān)管逐步向國(guó)際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)靠攏
1）檢查方式重大調(diào)整
2）檢查范圍加大
3）違規(guī)處罰金額加大
4）人員問責(zé)力度加大
二、*人民銀行有關(guān)反洗錢處罰通報(bào)
1、處罰原因分析
2、存在問題的原因分析
三、反洗錢監(jiān)管不斷深化，逐步實(shí)現(xiàn)從滿足合規(guī)性要求到追求有效性目標(biāo)的轉(zhuǎn)變
——重點(diǎn)解讀《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（2022年1號(hào)令）
1、完善風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管原則和工作要求
2、增加金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求
3、優(yōu)化反洗錢監(jiān)管措施和手段
4、完善反洗錢監(jiān)管對(duì)象范圍
四、目前反洗錢存在的問題
1、員工思想認(rèn)識(shí)不到位，反洗錢意識(shí)淡薄
2、反洗錢隊(duì)伍建設(shè)滯后，反洗錢力量薄弱
3、反洗錢內(nèi)控制度不健全或得不到有效落實(shí)
4、客戶不理解，不配合客戶盡職調(diào)查工作
5、可疑交易報(bào)告質(zhì)量達(dá)不到反洗錢要求
6、反洗錢手段單一，科技含量不足
五、銀行業(yè)如何進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢內(nèi)控管理
——根據(jù)《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估指引》（銀反洗發(fā)〔2021〕1號(hào)）的要求進(jìn)行監(jiān)管
1、各級(jí)黨政一把手要高度重視反洗錢工作，董事會(huì)承擔(dān)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任
——重視程度體現(xiàn)在對(duì)人財(cái)物的支持；定期召開反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組工作會(huì)議；對(duì)全行反洗錢工作作出部署
2、各業(yè)務(wù)條線要密切配合反洗錢主管部門開展反洗錢工作，承擔(dān)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的直接責(zé)任
3、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照總行的反洗錢工作部署，貫徹執(zhí)行反洗錢的各項(xiàng)工作要求

第二講：領(lǐng)會(huì)監(jiān)管要求，健全反洗錢內(nèi)控制度
一、建立與完善本行反洗錢內(nèi)控制度
1、反洗錢內(nèi)控制度應(yīng)與各項(xiàng)業(yè)務(wù)鑲嵌
2、反洗錢內(nèi)控制度應(yīng)與本行經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)
3、各業(yè)務(wù)條線均負(fù)有反洗錢責(zé)任，應(yīng)主動(dòng)做好職責(zé)范圍內(nèi)的反洗錢
4、反洗錢內(nèi)控制度應(yīng)包括客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額和可疑交易報(bào)告、宣傳培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、保密等內(nèi)容
5、反洗錢內(nèi)控制度須從全面風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
二、重點(diǎn)解讀近年來人民銀行下發(fā)的反洗錢內(nèi)控制度
1、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》
2、《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估指引》
3、《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)管理指引》
4、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》
5、《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識(shí)別有關(guān)工作的通知》
6、《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》
7、《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好受益所有人身份識(shí)別工作有關(guān)問題的通知》
8、《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》

第三講：如何盡職調(diào)查有效識(shí)別客戶身份
一、客戶身份識(shí)別應(yīng)遵循的四原則
1、全面性
2、真實(shí)性
3、有效性
4、保密性
案例分析：某銀行未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)領(lǐng)取百萬罰單
二、客戶身份識(shí)別工作流程
1、了解
2、核對(duì)
3、登記
4、留存
三、初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系期間的客戶身份識(shí)別措施
1、防止開立假名、匿名賬戶
1）針對(duì)假冒名開戶情形如何防范風(fēng)險(xiǎn)
2）對(duì)未成年人開戶如何防范風(fēng)險(xiǎn)
3）對(duì)限制民事行為能力人員開戶如何防范風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：A公司代開銀行卡工資賬戶引發(fā)一起風(fēng)險(xiǎn)事件
案例分析：D銀行發(fā)生一起假冒名個(gè)人開戶風(fēng)險(xiǎn)事件
2、如何識(shí)別空殼企業(yè)，防止空殼企業(yè)違規(guī)開立銀行結(jié)算賬戶
——根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號(hào)令及《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》要求，開立對(duì)公賬戶須進(jìn)行上門實(shí)地調(diào)查，若發(fā)現(xiàn)以下情形，應(yīng)警惕：
1）一人名下多家企業(yè)
2）一人名下多個(gè)銀行對(duì)公賬戶
3）一個(gè)地址注冊(cè)多個(gè)執(zhí)照
4）無戶口、無居住證、無社保的三無人員
5）首次開戶的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏小
6）身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村、手機(jī)號(hào)為異地
案例分析：業(yè)務(wù)人員如何上門核實(shí)判斷小微企業(yè)是否為空殼企業(yè)
案例分析：某銀行斗智斗勇杜絕一起不法人員開立企業(yè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)
四、對(duì)客戶實(shí)際控制人、實(shí)際受益人的調(diào)查與識(shí)別方法
1、涉及實(shí)際控制人和受益人可疑情形的案例分析
案例分析：一人控制開立多個(gè)賬戶，獲取貸款后轉(zhuǎn)入單位賬戶，實(shí)際控制客戶的自然人非本人
案例分析：受人委托用本人賬戶為他人辦理業(yè)務(wù)，賬戶的實(shí)際受益人為他人
案例分析：賬戶的實(shí)際控制人為代理人，充當(dāng)單位賬戶的掩體
案例分析：利用親屬賬戶，實(shí)際控制人和受益人為客戶親屬
2、甄別實(shí)際控制人和受益人的方式與方法
1）直接或者間接擁有超過25%公司股權(quán)或者表決權(quán)的自然人是判定公司受益所有人的基本方法
2）如果未識(shí)別出直接或者間接擁有超過25%公司股權(quán)或者表決權(quán)的自然人，或者對(duì)滿足前述標(biāo)準(zhǔn)的自然人是否為受益所有人存疑的，應(yīng)當(dāng)考慮將通過人事、財(cái)務(wù)等方式對(duì)公司進(jìn)行控制的自然人判定為受益所有人
3）如果不存在通過人事、財(cái)務(wù)等方式對(duì)公司進(jìn)行控制的自然人的，應(yīng)當(dāng)考慮將公司的高級(jí)管理人員判定為受益所有人
4）嚴(yán)格判斷非自然人客戶是否屬于簡(jiǎn)化或者豁免受益所有人識(shí)別的范疇
五、特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)客戶識(shí)別措施
1、大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)——如何防范“偽現(xiàn)金”交易
1）“偽現(xiàn)金”的概念
2）“偽現(xiàn)金”交易的特點(diǎn)
3）“偽現(xiàn)金”交易與正常大額提現(xiàn)的區(qū)別
案例分析：客戶張某需提現(xiàn)100萬元，然后存入他人的賬戶，是否屬于“偽現(xiàn)金”交易
2、代理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)
1）厘清代理人與被代理人的關(guān)系
2）核查代理人與被代理人的身份信息
3）未成年人、限制民事行為能力人與完全無民事行為能力人代理的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范
案例分析：D銀行發(fā)生一起代理人取款簽名的風(fēng)險(xiǎn)事件
3、銀行批量代發(fā)業(yè)務(wù)
1）協(xié)議內(nèi)容要完整
2）合同訂立要有效
3）客戶資料要齊全
4）日常操作要細(xì)心
案例分析：某銀行批量代開工資賬戶引發(fā)一起代理人風(fēng)險(xiǎn)事件
4、非面對(duì)面業(yè)務(wù)
1）客戶使用手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、POS機(jī)交易時(shí)易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2）電子銀行業(yè)務(wù)的隱蔽性，使得“了解你的客戶”變得困難
案例分析：某企業(yè)利用網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私偷逃稅款
5、與身份不明的客戶進(jìn)行交易
1）身份不明的客戶指的是“什么客戶”
2）與身份不明的客戶交易呈現(xiàn)的特點(diǎn)
案例分析：F銀行與身份不明的客戶進(jìn)行交易被監(jiān)管部門查處
六、客戶經(jīng)理及相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)勤勉盡職
1、了解自然人的身份、國(guó)籍、住址、聯(lián)系方式、職業(yè)、單位地址等
2、了解非自然人的注冊(cè)信息、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、企業(yè)性質(zhì)、法定代表人及代理人的基本情況
3、上門核實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的真實(shí)性，防止空殼企業(yè)開立賬戶
4、了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)背景，企業(yè)的實(shí)際控制人、實(shí)際受益人、資金用途、資金來源等關(guān)鍵信息
七、客戶身份識(shí)別的方法
1、詢問客戶
2、實(shí)地走訪
3、網(wǎng)絡(luò)查詢
4、借助第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查
5、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)資源共享
八、妥善保存客戶身份資料與交易記錄
1、保存原則
2、保存內(nèi)容
3、保存期限
4、保密要求
案例分析：某銀行一線員工違規(guī)泄露客戶信息資料而遭受處罰
案例分析：某銀行客戶經(jīng)理販賣客戶信息資料被繩之以法

第四講：對(duì)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估——有的放矢管理客戶
一、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則
1、風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)原則
2、全面性原則
3、同一性原則
4、動(dòng)態(tài)管理原則
5、自主管理原則
6、保密性原則
二、針對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)
1、高風(fēng)險(xiǎn)客戶
2、較高風(fēng)險(xiǎn)客戶
3、中風(fēng)險(xiǎn)客戶
4、較低風(fēng)險(xiǎn)客戶
5、低風(fēng)險(xiǎn)客戶
三、評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系
1、所從事的業(yè)務(wù)范圍
2、所處的行業(yè)特征
3、所在的地域特點(diǎn)
4、客戶具備的特性
四、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作規(guī)程
1、初評(píng)
2、復(fù)評(píng)
3、審核
4、控制措施登記
5、人工發(fā)起評(píng)級(jí)
6、客戶歸屬申請(qǐng)
五、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定時(shí)間的界定
1、對(duì)于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶應(yīng)在10日內(nèi)完成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估工作
2、對(duì)于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的高低，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在初次確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后的3年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次復(fù)核
六、針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶有的放矢進(jìn)行管理
1、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)客戶要采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施，每半年實(shí)施一次
2、對(duì)較低、低風(fēng)險(xiǎn)客戶適度簡(jiǎn)化客戶盡職調(diào)查，適當(dāng)延長(zhǎng)客戶身份資料的更新周期
案例分析：某銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶如何進(jìn)行客戶身份識(shí)別
案例分析：客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估如何進(jìn)行子項(xiàng)目細(xì)化打分
案例分析：對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)客戶如何簡(jiǎn)化身份識(shí)別措施

第五講：典型洗錢犯罪特點(diǎn)剖析
一、常見的洗錢手法
1、利用金融體系洗錢
2、通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行洗錢
3、注冊(cè)空殼公司洗錢
4、投資大量房產(chǎn)、基金、股票進(jìn)行洗錢
5、購買珍貴的黃金、珠寶、古董進(jìn)行洗錢
6、利用賭場(chǎng)洗錢
7、利用地下錢莊洗錢
案例分析：通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)事件
案例分析：某公安機(jī)關(guān)查處一起地下錢莊案
二、通過電子銀行洗錢
1、電子信息技術(shù)是一把“雙刃劍”
2、電子銀行可疑交易風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式
3、洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施
案例分析：客戶王某通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬進(jìn)行洗錢
案例分析：客戶李某通過手機(jī)銀行進(jìn)行洗錢
三、借助理財(cái)業(yè)務(wù)洗錢
1、理財(cái)業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)的特點(diǎn)
2、洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施
案例分析：某局長(zhǎng)夫人通過購買銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行洗錢

第六講：預(yù)防洗錢風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵——如何甄別大額和可疑交易
一、大額交易特征
二、可疑交易特征
——金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。
三、可疑交易識(shí)別方法
1、系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別
2、系統(tǒng)篩選+人工識(shí)別
3、人工識(shí)別
四、可疑交易的識(shí)別手段
1、客戶身份異常
2、客戶行為異常
3、資金交易異常
案例分析：張某涉嫌通過基本戶進(jìn)行洗錢的可疑交易分析
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)A公司涉嫌洗錢有關(guān)重大可疑交易分析
案例分析：金某涉嫌詐騙老年人資金交易的可疑分析
案例實(shí)操：如何撰寫重大可疑交易報(bào)告
五、加強(qiáng)可疑交易報(bào)告后續(xù)控制要求
1、對(duì)可疑交易報(bào)告所涉客戶及交易開展持續(xù)監(jiān)控
2、提升客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
3、經(jīng)審批后采取措施限制客戶或賬戶交易
思考：發(fā)現(xiàn)可疑交易如何判斷是否涉嫌洗錢行為

第七講：查漏補(bǔ)缺，及時(shí)堵截風(fēng)險(xiǎn)隱患
一、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)定期開展反洗錢自查工作
二、反洗錢主管部門每年至少開展一次反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查
1、反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容
1）反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行情況
2）履行客戶身份識(shí)別情況：包括與客戶初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系、客戶關(guān)系存續(xù)期間的身份識(shí)別與盡職調(diào)查情況
3）客戶身份資料及交易記錄保持情況
4）客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分情況：劃分結(jié)果是否準(zhǔn)確，洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整是否合理，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶有無盡職調(diào)查，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行管控
5）大額和可疑交易報(bào)送情況：在系統(tǒng)里面查詢有無大額和可疑交易漏報(bào)現(xiàn)象；可疑交易是否真的涉及洗錢或恐怖融資嫌疑，有無發(fā)生亂報(bào)或錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象
6）反洗錢培訓(xùn)與宣傳是否達(dá)到監(jiān)管部門*要求
7）反洗錢協(xié)查是否按監(jiān)管要求執(zhí)行，有無泄密
8）各業(yè)務(wù)條線配合開展反洗錢工作的具體情況
2、反現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查方法
1）查閱資料
2）現(xiàn)場(chǎng)取證
3）走訪、座談
4）交叉驗(yàn)證
5）編寫工作底稿
3、撰寫現(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告
4、出具現(xiàn)場(chǎng)檢查整改意見
5、按照要求落實(shí)整改
——內(nèi)部審計(jì)部每年應(yīng)對(duì)本行反洗錢工作執(zhí)行情況進(jìn)行專題審計(jì)
思考：反洗錢后續(xù)整改工作如何落實(shí)到位，避免屢查屢犯

反洗錢合規(guī)管理與洗錢風(fēng)險(xiǎn)